Чем опасен овердрафт

Эксперт призвала отказываться от овердрафта из-за высоких процентов.

Часть банков предлагают решить финансовую проблему овердрафтом. Нередко такую услугу могут предложить по имеющейся банковской карте, либо в рамках обслуживания по зарплатному проекту. Стоит ли на это соглашаться и чем опасен овердрафт, агентству «Прайм» рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.

Суть финансовой услуги

Овердрафт — это по сути краткосрочный кредит, который дают по действующей дебетовой карте. То есть помимо собственных денег на карте есть определённый «резерв» средств, предоставляемых банком.

Зарплатным клиентам банка овердрафт предлагают чаще, отметила Ольга Дайнеко. Так банку легче рассчитать лимит допустимого «минуса» по карте, оценить динамику и размер поступлений.

Эксперт рассказала, что лимит овердрафта обычно не превышает 100 тыс. ₽, чаще — меньше и рассчитывается он индивидуально, исходя из размера регулярных поступлений и трат.

Это как заём до зарплаты, который нужно отдать достаточно быстро — срок возврата обычно не превышает 25-45 дней. При этом взятая в долг сумма полностью должна быть возвращена до определённой даты месяца, следующего за расчётным. Именно поэтому для возврата денег, потраченных в конце месяца, времени остаётся меньше.   

Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России

Время платить

Стоимость такого кредитного продукта выше ставки потребительского кредитования и сопоставима со ставками по кредитным картам или выше, напомнила эксперт.

Расчёт за пользование кредитными деньгами устанавливается в виде фиксированной ежедневной комиссии / процента и зависит от суммы: чем больше денег овердрафта потрачено, тем выше комиссия за день. Есть предложения, где небольшие суммы, в пределах 3 000 ₽, предоставляют до определённой даты без взимания платы.

В случае несвоевременного возврата помимо комиссии начислят штраф за каждый день просрочки. Также стоит учитывать, что если средства овердрафта использовались, то при любом зачислении средств на карту деньги прежде всего уходят на погашение этого займа.

У овердрафта нет привычного графика платежей, как по потребительскому кредиту, или определённой даты списания, как у кредитной карты. Грейс-периода также нет, разве что за редким исключением по маленьким суммам задолженности. Этот кредитный продукт нельзя приравнивать к кредитной карте и сэкономить на льготном периоде не получится. Поэтому дебетовая карта с овердрафтом — лишь удобная альтернатива краткосрочному займу.   

Ольга Дайнеко

Дайнеко подчеркнула, что подключить или отключить овердрафт к зарплатной карте можно не только при личном посещении банка, но и удалённо — через онлайн-сервисы банка или чат мобильного банковского приложения.

Со временем при своевременном погашении лимит заёмных средств может с согласия клиента повыситься, и привычка жить в долг превратиться в финансовые проблемы.

Случается, что «минус» образуется без подключения подобной услуги. Это называется техническим овердрафтом. Произойти подобное может, например, из-за системных ошибок или изменения курса в большую сторону при оплате за границей. За технический овердрафт проценты не начисляют.