ЦБ установит минимальную выплату по страховке банковских карт

Какие пределы предлагают зафиксировать и как это скажется на эффективности полисов для клиентов.

Что задумал регулятор

Центробанк установит минимальный размер возмещения по страхованию банковских карт, заявили «Известиям» в регуляторе. При несанкционированном списании денег страховщик будет обязан возместить клиенту либо полностью всю сумму, либо не менее 100 тыс. ₽, если размер хищения превысит это значение. Нововведения должны вступить в силу с 1 октября 2023-го. Сейчас россияне почти не получают выплат по таким полисам.

ЦБ повысит потребительскую ценность страхования банковских карт. Регулятор подготовил проект нормативного акта, который устанавливает обязательные требования к покрытию. По новой редакции документа, для таких полисов введут минимальный лимит возмещения в случае несанкционного списания денег у клиента, рассказали в пресс-службе ЦБ. Страховщик будет обязан компенсировать потребителю всю сумму, если размер хищения не превысит 100 тыс. ₽. А в случае более крупной кражи компания вернёт не менее этого порога.

По итогам прошлого года средняя сумма одного хищения у физлица составила 15,32 тыс. ₽. Поэтому введение описанных минимальных лимитов позволит значительной части застрахованных граждан рассчитывать на полное возмещение ущерба, считают в ЦБ. При этом компания будет вправе установить и более высокую компенсацию.

Планируют также разграничить ответственность страховщика и банка. Из покрытия должны быть исключены случаи, когда кредитная организация обязана возвращать клиенту сумму списания по уже действующему закону «О Национальной платёжной системе». При этом ЦБ не будет требовать включать риски социальной инженерии в полисы, сообщали ранее в регуляторе.

Страховки и эффективность

По закону «О Национальной платёжной системе» от 2011 года, если клиент самостоятельно не передал мошенникам банковские сведения, которые позволили украсть у него деньги (ПИН-код, СМС-код и другие), банк обязан полностью возместить ему похищенные средства. Однако срок возврата не установлен.

За первый квартал 2023-го объём операций без согласия клиентов превысил 4,5 млрд ₽, следует из данных ЦБ. Показатель вырос на 36 % год к году. При этом доля социальной инженерии достигла 50,5 %. А процент возвращённых банками средств составил всего 4,3 %.

Банковские менеджеры нередко навязывают клиентам полисы, по которым практически невозможно получить выплату, сообщили в «Югории». Доля отказов в возмещении по таким страховкам составляет 40–60 %, а размер комиссий достигает 80–90 %. После установки минимального порога компенсаций потребительская ценность продукта вырастет.

Предлагаемые ЦБ требования позволят повысить доверие россиян к этому виду защиты, считает начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов. Он добавил: полис будет покрывать риски утраты «пластика», в том числе его кражи. А также учитывать несанкционированные списания под угрозой насилия над клиентом или с использованием данных о карте, полученных с помощью фишинга.

Однако исключением станет мошенничество с применением социальной инженерии, подчеркнул Роман Варламов.

От чего защитит новый стандарт:

• скимминг, то есть кража данных «пластика», когда карта побывала в банкомате;
• фишинг, то есть передача данных злоумышленникам через фейковый сайт в интернете; 
• утрата или повреждение «пластика».

Таковы сведения о новшестве по данным пресс-службы ВТБ.

Скептическое замечание

Но практика показывает, что антимошеннические страховки карт сейчас совершенно бесполезны для потребителя, считает эксперт платформы «Мошеловка» и портала «Моя финансовая история» Алла Храпунова. Если списание происходит из-за атак на системы банка, то он обязан возместить клиенту похищенные деньги. Если же мошенники вынудили сообщить персональные данные с использованием методов социальной инженерии — такой случай обычно считается исключением из покрытия.